Juan José Gutiérrez / Director corporativo de Servicios Tecnológicos de Cecabank
El sector financiero se encuentra inmerso en un proceso de transformación digital en el que los pagos son su punta de lanza. Bancos y PSPs están poniendo a disposición de los clientes una gran cantidad de soluciones tecnológicas que mejoran la experiencia de uso del pago, para hacerlo más rápido y cómodo sin perjuicio de la seguridad del mismo. La tecnología no solo cambia la experiencia de usuario, sino también los procesos internos de las entidades que soportan esas nuevas formas de hacer.
En este sentido, el avance continuado de los pagos digitales inmediatos cuenta a cuenta en Europa evidencia un notable crecimiento de la digitalización de las transacciones en detrimento del efectivo y abre un escenario de consolidación de los pagos comerciales contra cuenta en el comercio minorista. En España, los nuevos modelos de pagos digitales no han dejado de crecer desde 2020. Más del 90% de la población bancarizada española recurre a ellos de forma habitual. La plataforma Bizum de pagos inmediatos a través de móvil con 23 millones de usuarios actualmente y 120 millones de transacciones en 2022, se ha convertido en un estándar de uso en el mercado español de pagos entre personas, extendiéndose ahora a nuevas formas de pago como el comercio electrónico, el pago de loterías o las aportaciones a ONG. Los pagos Bizum se instrumentan como un pago inmediato bajo estándares SEPA a través de la cámara de compensación española. En 2022 se procesó la cifra récord de 823 millones de transferencias inmediatas en España, el 49% de todas las transferencias procesadas en el sistema nacional de español, haciendo a nuestro país líder en Europa en la penetración de este tipo de pagos. Cecabank, como procesador de transferencias iSCT Core y de Bizum ha procesado más de 123 millones de operaciones para las entidades a las que da servicio.
Un desafío existente es la consolidación de los pagos inmediatos transfronterizos, algo que infraestructuras como RT1 o TIPS ya permiten, pero en cuyo desarrollo hay todavía margen de mejora. A dicho impulso parece que va orientada la normativa en estudio en la UE que tiene como objetivo conseguir que los pagos inmediatos en euros estén disponibles para todos los ciudadanos y empresas que tengan cuenta bancaria en la UE y en los países del Espacio Económico Europeo. Esta regulación por tanto debería suponer una progresiva migración a las transferencias inmediatos, desde otras formas de pago.
La transformación que viven los proveedores de servicios de pago hacia un modelo más abierto y competitivo, hacen necesario repensar continuamente la estrategia digital de las entidades y responder de una forma ágil, eficiente y resiliente a los cambios. Cecabank como one stop shop de pagos, es capaz de procesar cualquier instrumento de pago y eso nos permite estar preparados para seguir acompañando a nuestros clientes en los cambios que están por venir, combinando conocimiento experto y economías de escala y alcance.
A los retos ya citados se suman otros proyectos de gran envergadura, como la posible creación del euro digital. Los PSPs deberán por tanto en su caso están preparados para facilitar la distribución de este nuevo instrumento, permitiendo una convivencia coherente y amigable con resto de formas de pago.
Se hace patente que el universo de los pagos se encuentra inmerso en un paisaje en constante movimiento. En los próximos años asistiremos a un proceso competitivo a para ser el método de pago favorito del cliente. En este contexto, la innovación y la cooperación serán fundamentales para seguir teniendo un rol relevante en un entorno cada vez más disruptivo.
