Juan José Gutiérrez, director corporativo de Servicios Tecnológicos de Cecabank
El universo de los pagos se encuentra ante un escenario desafiante y transformador que está reformulando el negocio tal y como lo conocíamos. La rápida adopción de sistemas de pago digitales por parte de los consumidores, sumado a la proliferación de servicios más allá de las transacciones financieras habituales, han derivado en un abanico muy amplio de oportunidades para la industria financiera, potenciadas por las tecnologías emergentes, la digitalización y la globalización. En nuestra mente resuenan cifras vaticinadas por expertos: en 2030, los pagos electrónicos se triplicarán en el mundo. Aunque esa fecha todavía nos resulta lejana, el sector avanza a paso firme en esa dirección.
En 2023, se procesaron más de 1.011 millones de transferencias instantáneas en España, un 22,5% más que el año anterior. De hecho, estas transferencias inmediatas, a través de plataformas como Bizum, representan más de la mitad de las transferencias inmediatas procesadas en el sistema nacional español -un 54% del total-. De este total, Cecabank, como one stop shop de pagos y entidad especializada en soluciones de pago con tarjeta, cuenta, comercio electrónico y móvil, procesó más de 1.450 millones de transacciones con tarjetas y más de 800 millones de operaciones con cuenta, incluyendo 156 millones de transacciones Bizum de cliente a cliente.
La transformación del negocio es ya parte del presente, y uno de los drivers de este cambio es la tecnología. Tanto bancos como proveedores de servicios de pagos (PSP) están comprometidos con desarrollar nuevas soluciones que mejoren la experiencia de uso de los pagos. La inteligencia artificial, por ejemplo, se vislumbra como una herramienta fundamental no solo para incorporar en la dinámica de los pagos, sino para ofrecer patrones de comportamiento y facilidades para la autenticación del usuario, con el fin de optimizar los procesos de pago y evitar el fraude. Además, esta transformación es integral, pues no solo abarca la experiencia del usuario, sino que también tiene fuertes implicaciones en los procesos internos de las entidades.
Las nuevas tecnologías emergentes también han derivado en nuevos productos que demandan la reinvención de los diferentes actores para adaptar sus sistemas a los nuevos productos. El euro digital o las CBDCs podrían mejorar la eficiencia y la inclusión financiera, pero también plantean interrogantes en términos de adopción, modelos de compensación e interoperabilidad. El Banco de España ha seleccionado a Cecabank en el 2023 para su programa de experimentación de CBDCs en operaciones interbancarias.
No podemos olvidar otro de los grandes motores de cambio en el ámbito europeo, que es la normativa. El roadmap regulatorio que supone el aprobado Reglamento de transferencias inmediatas, y las normas en debate como PSD3, PSR o FIDA van a obligar a todos los participantes a adaptarse a nuevas formas de hacer, en busca de un mercado cada vez más integrado y abierto. Cecabank, como proveedor de pagos mayorista que además es un banco, está trabajando para facilitar una transición lo más conveniente posible a sus clientes hacia los nuevos escenarios.
Este avance imparable del proceso de cambio en los pagos no está exento de desafíos. A medida que aumenta la digitalización de los pagos, también lo hacen las amenazas cibernéticas. En este punto, es crucial garantizar el equilibrio entre la seguridad de los datos y el servicio al usuario, primando la calidad, la facilidad de gestión y la agilidad en la operativa. Ante esta complejidad del sistema, la clave radica en la aportación de valor y la mejora de procesos, con el objetivo de ofrecer una experiencia de pago sin fricciones, más rápida y ágil.
Así, en Cecabank trabajamos desde hace años con el firme compromiso de aportar valor y transformar la heterogeneidad del sistema de pagos en una experiencia sencilla, cómoda y rápida para el usuario, apostando por la adopción de estándares de seguridad robustos o implementando medidas de autenticación avanzadas como el reconocimiento del dispositivo, la IP o incluso el comportamiento de compra, para detectar al cliente real y garantizar la confianza y seguridad durante todo el proceso.
Los avances son notables, aunque todavía queda camino por recorrer. Ante el desafío tecnológico y de seguridad que implica el crecimiento exponencial del negocio de los pagos, la regulación se erige como un marco global para garantizar el avance unificado, coherente y coordinado del sector. Asimismo, con la introducción de nuevas formas de pago, como las transferencias instantáneas, el euro digital o las CBDCs, es fundamental revisar y adaptar el marco regulatorio para garantizar la estabilidad, promover la innovación, proteger los intereses de los consumidores y construir un sistema de pagos universal, competitivo, interconectado y eficiente.
Solo mediante la estrecha colaboración entre todos los protagonistas y un enfoque proactivo hacia la innovación seremos capaces de abordar los desafíos emergentes y aprovechar las oportunidades que ofrece la digitalización para construir un futuro sostenible y seguro para el negocio de los pagos. En Cecabank seguiremos en la vanguardia de los cambios para seguir abriendo camino en materia de pagos a nuestros clientes.
