Juan José Gutiérrez / Diretor corporativo de Serviços Tecnológicos do Cecabank
O setor financeiro encontra-se imerso num processo de transformação digital em que os pagamentos são a sua ponta de lança. Os bancos e os PSP estão a disponibilizar aos clientes uma grande variedade de soluções tecnológicas que melhoram a experiência de uso dos pagamentos, tornando-os mais rápidos e convenientes sem prejuízo, obviamente, da segurança dos mesmos. A tecnologia não muda apenas a experiência do utilizador, mas também os processos internos das entidades que apoiam estas novas formas de fazer.
Neste sentido, o avanço contínuo dos pagamentos digitais imediatos conta a conta na Europa, evidencia um notável crescimento da digitalização das transações em detrimento do numerário e abre um cenário de consolidação dos pagamentos comerciais contra conta no comércio retalhista. Em Espanha, os novos modelos de pagamento digital têm vindo a crescer desde 2020. Mais de 90% da população bancarizada espanhola recorre a este tipo de pagamento de forma habitual. A plataforma Bizum para pagamentos imediatos através de telemóvel, atualmente com 23 milhões de utilizadores e 120 milhões de transações em 2022, tornou-se uma referência no mercado espanhol para os pagamentos entre particulares e está agora a alargar-se a novas formas de pagamento, como o comércio eletrónico, o pagamento de lotarias ou as contribuições para ONG. Os pagamentos Bizum são realizados de forma imediata, em conformidade com as normas SEPA, através da câmara de compensação espanhola. Em 2022, foram processadas em Espanha um número recorde de 823 milhões de transferências imediatas, 49% de todas as transferências processadas no sistema nacional espanhol, o que faz de Espanha o país líder na Europa em termos de penetração neste tipo de pagamentos. O Cecabank, como processador de transferências iSCT Core e Bizum, processou mais de 123 milhões de operações para as entidades a que presta serviço.
Um desafio atual é a consolidação dos pagamentos transfronteiriços imediatos, que infraestruturas como RT1 e TIPS já permitem, mas onde ainda há margem para melhoria em termos de desenvolvimento. Parece ser esse o sentido da legislação em estudo na UE, que tem como objetivo disponibilizar pagamentos imediatos em euros a todos os cidadãos e empresas que tenham conta bancária na UE e nos países do Espaço Económico Europeu. Por conseguinte, este regulamento deverá conduzir a uma migração progressiva de outras formas de pagamento para as transferências imediatas.
A transformação que os prestadores de serviços de pagamento estão a viver no sentido de um modelo mais aberto e competitivo, torna necessário repensar continuamente a estratégia digital das entidades e responder de forma ágil, eficaz e resiliente às mudanças. O Cecabank, como one stop shop de pagamentos, tem capacidade para processar qualquer instrumento de pagamento, o que nos permite estar preparados para continuar a acompanhar aos nossos clientes nas mudanças que se avizinham, combinando conhecimento especializado e economias de escala e de alcance.
Aos desafios já referidos, somam-se outros projetos de grande envergadura, como a possível criação do euro digital. Os PSP devem, como tal, estar preparados para facilitar a distribuição deste novo instrumento, permitindo uma coexistência coerente e amigável com as outras de formas de pagamento.
Não restam dúvidas de que o universo dos pagamentos está imerso numa paisagem em constante movimento. Nos próximos anos, assistiremos a um processo competitivo para nos tornarmos o método de pagamento preferido dos clientes. Neste contexto, a inovação e a cooperação serão fundamentais para continuar a desempenhar um papel relevante num contexto cada vez mais competitivo.
