Os principais atores do setor debatem os desafios que as diferentes instituições financeiras enfrentam numa jornada organizada pelo Cecabank e o jornal CincoDías
O mercado dos pagamentos está em permanente evolução, fomentado pela facilidade de adoção dos diferentes sistemas pelos clientes, o que provoca a proliferação de outros serviços que vão além do simples ato de pagar. No seu último relatório trimestral, o Banco de Pagamentos Internacionais (BIS) refere que nos países onde foram desenvolvidos sistemas de pagamentos automáticos, o acesso ao crédito também avançou. É importante pagar de forma rápida e fácil, mas é fundamental estarmos preparados para os desafios que nos esperam.
Com a implementação das transferências instantâneas por parte do BCE e o euro digital em desenvolvimento, é fundamental analisar o papel das tecnologias emergentes em matéria de pagamentos e refletir sobre o quadro regulamentar presente e futuro. Foi o que demonstraram na passada quarta-feira o setor financeiro, a banca e os operadores de pagamentos durante uma jornada organizada pelo Cecabank e o jornal CincoDías, expondo os principais desafios do setor dos pagamentos: regulamentação e valor acrescentado. O evento, que reuniu 200 participantes de mais de 85 organizações diferentes, começou com uma intervenção de Juan José Gutiérrez, diretor corporativo de Serviços Tecnológicos do Cecabank, e de Nuño Rodrigo, chefe de redação de Mercados do EL PAÍS.
O primeiro orador a usar da palavra foi Juan Carlos Martín Guirado, diretor executivo do Sistema de Cartões e Meios de Pagamento (STMP), que se congratulou com o papel de referência desempenhado por Espanha no mundo dos pagamentos digitais: “Em três anos, a utilização de cartões aumentou mais de 10% em relação ao numerário no nosso país. Temos de estar preparados para as mudanças que a inteligência artificial nos vai trazer e criar músculo através da colaboração entre empresas", esclareceu Guirado.
Eduardo Prieto, CEO da Visa em Espanha, também sublinhou a necessidade de fomentar a colaboração entre empresas e aproveitou a oportunidade para falar sobre o potencial da IA: “Temos de ir mais além com a inteligência artificial e procurar novas utilizações, como o seu valor como identificador dos padrões de consumo dos clientes. Necessitamos de colaboração, investimento e senso comum para acompanhar o ritmo da tecnologia”.
A segurança em análise
Neste ambiente em mudança, um dos aspetos que mais se pode ressentir é a segurança. Sendo certo que as empresas trabalham de acordo com as normas mais exigentes, estes controlos exaustivos podem provocar fricções na experiência do utilizador. Neste sentido, o presidente da Swift Iberia, Rubén González, acredita que é fundamental gerar economias cada vez mais digitalizadas que criem menos fricções e pagamentos mais rápidos. “A Swift está a trabalhar na construção de uma plataforma baseada em API (Interface de Programação de Aplicações) que faça a pré-validação das transações e agilize todo o sistema de pagamentos", acrescentou Gonzalez.
Ángel Nigorra, CEO da Bizum, salientou que as empresas devem simplificar o que é complexo para os clientes: “Devemos criar valor acrescentado e concentrar-nos na tecnologia adequada para os utilizadores. Neste sentido, estamos a trabalhar para complementar os pagamentos, através da identificação segura dos utilizadores na Internet, mediante os seus dados fiáveis fornecidos às instituições bancárias”.
O vice-presidente de segurança de ativos digitais da Mastercard, Alberto López, destacou que a fraude no âmbito da Diretiva dos Serviços de Pagamento revista (DSP2) foi reduzida em 25% no último ano e em mais de 50% desde a sua implementação em 2013, mas acredita que ainda há espaço para melhorias: “O caminho é no sentido da simplificação das operações para o utilizador. Não é apenas a obrigação de autenticar o cliente, se reconhecermos o dispositivo, o IP, o comportamento de compra... provavelmente, a pessoa por detrás do dispositivo é o verdadeiro cliente. Estes dados servirão para acabar com as fricções na operação”, explicou López.
Alejandra Bernabei, CEO da Euro 6000, sublinhou o ónus que a entrada em vigor da DSP3, prevista para o final de 2024, irá representar para a agilização e adaptação do sistema de pagamentos aos desenvolvimentos que estão por vir: O setor está consciente da necessidade de combater a fraude, mas acreditamos que a responsabilidade que lhe está a ser atribuída não é a forma adequada de a travar. Precisamos também da colaboração das empresas de telecomunicações e da Administração Pública”.
Gonzalo Pérez del Arco, vice-presidente de assuntos governamentais da AmEx Europe, defendeu que a DSP3, que corre o risco de sofrer de "um excesso de prescrição regulamentar", deve regressar aos objetivos originais da DSP e da DSP2: a harmonização do mercado de pagamentos, a abertura a mercados terceiros e uma maior segurança nas transações.
Pérez del Arco acolheu com agrado a possível unificação de critérios na definição dos diferentes tipos de fraude, ainda que cada país continue a aplicar as sanções que melhor lhe convierem.
As moedas digitais e o seu impacto nos pagamentos
Tal como no ano passado, as moedas digitais dos bancos centrais, ou CBDC (Central Bank Digital Currency), ocuparam o seu lugar nestas jornadas. Para debater a sua criação e o impacto nos pagamentos, o Cecabank convidou dois dos principais impulsionadores destas moedas digitais: como elemento do Eurosistema, Ana Fernández, responsável pela unidade de novos produtos e serviços do Banco de Espanha, e Diana Carrasco, diretora da Libra Digital no Banco de Inglaterra.
Fernández agradeceu ao Cecabank a sua colaboração no desenvolvimento do Euro Digital e explicou que o Eurosistema está a dar prioridade aos pagamentos entre particulares e às administrações públicas no desenvolvimento desta moeda, bem como a impulsionar os pagamentos offline entre utilizadores sem necessidade de aceder à Internet, o que também proporcionaria um nível de privacidade semelhante ao do numerário.
Carrasco, por sua vez, explicou que o Banco de Inglaterra está atualmente imerso num processo de receção de ideias sobre possíveis utilizações para a sua moeda digital: “Há aspetos que assumimos como normais na experiência de receção de pagamentos que talvez possam ser melhorados. Por exemplo, sempre que compro alguma coisa, a cobrança é feita na hora, mas quando a devolvo, demora uma semana a aparecer na minha conta. Talvez alguém possa conceber uma solução através dos CBDC”.
Santiago Carbó, diretor de estudos financeiros do Funcas mostrou-se cético em relação às CBDC: “O dólar digital não vai ser lançado. Talvez devêssemos ter alguma cautela ao avançarmos para algo que os americanos vão deixar passar”. Carbó salientou que as moedas digitais podem fazer sentido para reduzir a exclusão financeira, mas “o grande teste para as moedas digitais vai ser a sua adoção. A chave será aproveitar as vantagens dos sistemas privados existentes”.
José Luis Encinas, CEO da Iberpay foi claro neste sentido: “Os objetivos da Europa com o euro digital são os mesmos que prossegue com a implementação das transações imediatas: Soberania, paneuropeísmo, soluções alternativas às redes de cartões e eficiência. Se a banca e o setor europeu generalizarem o pagamento instantâneo entre empresas, o euro digital contribuirá com muito pouco”.
